Le ministère de l’Intérieur exige que tous les étudiants internationaux titulaires d’un visa étudiant Sous-classe 500 souscrivent une assurance maladie adéquate pour toute la durée de leur séjour en Australie. Cette obligation est remplie par l’Overseas Student Health Cover (OSHC), un type de police spécifiquement conçu pour satisfaire à la condition de visa 8501. Le non-maintien d’une OSHC continue peut entraîner l’annulation du visa. En 2024, le gouvernement australien n’a pas modifié l’exigence fondamentale, mais les ajustements de primes et les changements de services des principaux assureurs signifient que les titulaires d’un visa Sous-classe 500 qui entrent en Australie ou renouvellent leur couverture pour l’année universitaire 2024-2025 sont confrontés à des calculs coût-bénéfice sensiblement différents de ceux qui ont souscrit des polices les années précédentes.
Allianz Care Australia et Bupa HI Pty Ltd sont les deux plus grands fournisseurs d’OSHC en nombre de polices, couvrant ensemble une large majorité des étudiants internationaux en Australie. Les deux assureurs proposent des produits qui répondent aux normes minimales fixées par le ministère de la Santé et des Soins aux Personnes âgées en vertu de la Health Insurance Act 1973, mais leurs structures de primes, leurs réseaux de facturation directe, leurs dispositions en matière de télésanté et leurs avantages annexes diffèrent d’une manière qui affecte les frais restant à charge des étudiants pendant une année universitaire typique. Les barèmes de primes 2024 publiés par les deux assureurs montrent qu’Allianz Care a augmenté sa prime individuelle d’environ 6,2 % par rapport à 2023, tandis que la prime individuelle équivalente de Bupa a augmenté de 5,8 %, selon le bulletin trimestriel du Médiateur de l’assurance maladie privée publié le 15 février 2024.
Structure des polices et minimums réglementaires
Les polices OSHC d’Allianz Care et de Bupa sont toutes deux basées sur la structure tarifaire du Medicare Benefits Schedule (MBS). Chaque police doit couvrir les frais MBS pour les services médicaux hors hospitalisation, les services médicaux en hospitalisation en tant que patient privé dans un hôpital public, et les médicaments sur ordonnance jusqu’à 50 $ par article pharmaceutique avec une limite annuelle. Le plancher réglementaire n’exige pas la couverture des soins dentaires, optiques, de physiothérapie ou d’autres services annexes, sauf si l’assureur choisit de les inclure.
Couverture hospitalière et médicale
L’OSHC d’Allianz Care couvre 100 % des frais MBS pour les services médicaux en hospitalisation et l’hébergement en salle commune dans les hôpitaux publics. Le produit OSHC Essentials de Bupa offre une couverture identique alignée sur le MBS, mais diffère dans son approche des accords avec les hôpitaux privés. Bupa maintient l’accès à son réseau Members First d’hôpitaux privés, ce qui peut réduire ou éliminer les écarts de paiement (gap payments) pour les procédures où Bupa a un tarif contractuel avec l’établissement. Allianz Care n’exploite pas de réseau restreint comparable ; sa couverture pour les traitements en hôpital privé se limite au tarif minimum de l’hôpital public, à moins que le titulaire de la police n’achète un produit supplémentaire.
Les deux assureurs appliquent une période d’attente de 12 mois pour les affections préexistantes classées comme telles par un médecin. Les Private Health Insurance (Waiting Periods) Rules 2022 définissent le processus d’évaluation, et ni Allianz Care ni Bupa ne peuvent renoncer à cette période pour les produits OSHC sans enfreindre la loi.
Prestations pharmaceutiques
La structure de copaiement du Pharmaceutical Benefits Scheme (PBS) s’applique aux polices OSHC. Allianz Care et Bupa couvrent toutes deux les médicaments sur ordonnance listés au PBS jusqu’à 50 $ par article, avec un maximum annuel de 300 $ pour les célibataires et de 600 $ pour les couples ou les familles. En 2024, le copaiement PBS pour les patients généraux est de 31,60 $, ce qui signifie que la contribution OSHC couvre l’écart entre le copaiement et le plafond de 50 $ pour la plupart des ordonnances courantes. Aucun des deux assureurs ne couvre les médicaments non PBS, les produits en vente libre ou les préparations composées non listées au Schedule of Pharmaceutical Benefits.
Exclusions et limites des prestations
Les deux polices excluent la chirurgie esthétique, les services de procréation assistée et les traitements non jugés cliniquement nécessaires par un praticien reconnu par Medicare. Allianz Care exclut explicitement la chirurgie de perte de poids et les arthroplasties, sauf si l’affection est survenue après le début de la police et que la période d’attente a été purgée. Bupa applique des exclusions similaires dans son barème de définitions cliniques, mis à jour le 1er janvier 2024. La principale différence structurelle réside dans la couverture de la santé mentale : l’OSHC de Bupa offre des consultations de psychologie illimitées dans le cadre d’un plan de soins de santé mentale (Mental Health Care Plan) si elles sont prescrites par un médecin généraliste, tandis qu’Allianz Care plafonne les services de psychologie à 10 séances par année civile, à moins que le titulaire de la police ne dispose d’une police d’extras supplémentaire.
Comparaison des primes pour 2024
Les taux de prime pour l’OSHC sont fixés par les assureurs et approuvés par le ministère de la Santé et des Soins aux Personnes âgées dans le cadre du cycle annuel des primes. Les taux ci-dessous reflètent les primes de détail standard publiées par chaque assureur avec effet au 1er avril 2024. Tous les montants sont en dollars australiens et incluent la Remise gouvernementale australienne (Australian Government Rebate) le cas échéant, bien que la plupart des étudiants internationaux ne soient pas éligibles à cette remise car ils ne sont pas éligibles à Medicare.
Primes individuelles
Allianz Care facture 529,00 $ pour une police individuelle de 12 mois achetée directement sur son site Web, soit 10,17 $ par semaine. L’OSHC individuelle standard de Bupa est au prix de 513,00 $ pour 12 mois, soit 9,87 $ par semaine. La différence annuelle de 16,00 $ est modeste, mais l’effet cumulatif sur une durée typique de visa de premier cycle de trois ans s’élève à 48,00 $ en termes nominaux. Les deux assureurs offrent des réductions pour polices multiples pour les couples et les familles ; le tarif pour les couples de Bupa est de 1 026,00 $ par an, contre 1 058,00 $ pour Allianz Care.
Flexibilité de paiement
Allianz Care exige le paiement intégral de la période minimale correspondant à la durée du visa au moment de l’achat, ce qui, pour un titulaire d’un visa Sous-classe 500 avec un visa de trois ans, signifie un paiement unique initial de 1 587,00 $. Bupa autorise les prélèvements automatiques mensuels sans frais supplémentaires, permettant aux titulaires de police de payer 42,75 $ par mois pour une couverture individuelle. Cette flexibilité de paiement est importante pour les étudiants qui gèrent leur trésorerie autour des échéances des frais de scolarité et des revenus d’un travail à temps partiel. Le ministère de l’Intérieur accepte l’une ou l’autre structure de paiement comme preuve d’OSHC pour l’octroi du visa, à condition que la date de début de la police corresponde à la date d’arrivée prévue.
Historique des prix et cycle des taux
Le rapport State of the Health Funds Report 2023 du Médiateur de l’assurance maladie privée, publié le 8 mars 2024, indique que les primes OSHC d’Allianz Care ont augmenté en moyenne de 4,9 % par an entre 2019 et 2023, tandis que les primes OSHC de Bupa ont augmenté en moyenne de 4,1 % sur la même période. Les augmentations de 2024, respectivement de 6,2 % et 5,8 %, représentent les plus fortes hausses annuelles depuis 2019, en raison de la hausse des coûts hospitaliers et de l’augmentation de la fréquence des sinistres alors que le nombre d’étudiants internationaux est revenu aux niveaux d’avant la pandémie. Les données du ministère de l’Éducation, publiées le 4 avril 2024, montrent 568 000 inscriptions d’étudiants internationaux en Australie en février 2024, soit une augmentation de 21 % par rapport à février 2023.
Réseaux de facturation directe et accès
La valeur pratique d’une police OSHC dépend fortement du fait que l’assureur a ou non des accords de facturation directe avec les cabinets médicaux situés à proximité des campus universitaires. La facturation directe signifie que le cabinet soumet la réclamation par voie électronique à l’assureur au moment de la consultation, et que l’étudiant ne paie que le montant du gap, le cas échéant.
Portée du réseau Allianz Care
Allianz Care exploite un réseau de facturation directe sous la marque Allianz Care Medical Centres, concentré à Sydney, Melbourne et Brisbane. En mars 2024, le réseau comprend 87 cabinets à l’échelle nationale, dont 34 situés à moins de 2 kilomètres d’un campus d’une université du Groupe des Huit. Allianz Care maintient également des accords de facturation réciproque avec certains cabinets de médecine générale qui facturent directement les titulaires de police Allianz au tarif MBS, éliminant ainsi les frais restant à charge pour les consultations standard. L’application mobile de l’assureur, mise à jour en janvier 2024, comprend un répertoire de prestataires consultable avec des filtres pour la disponibilité de la facturation directe et les langues parlées.
Portée du réseau Bupa
Le réseau de facturation directe de Bupa est plus vaste, comprenant 190 cabinets Bupa-friendly et 400 cabinets supplémentaires qui acceptent la soumission numérique des réclamations de Bupa via les terminaux HICAPS. Les centres optiques et dentaires appartenant à Bupa dans toutes les capitales offrent aux membres OSHC des examens dentaires préventifs et des examens de la vue sans gap, des services qui ne sont pas inclus dans la police OSHC standard d’Allianz Care. Le réseau hospitalier Members First de Bupa comprend 76 hôpitaux privés, ce qui peut réduire à zéro les écarts de paiement pour les interventions chirurgicales pré-approuvées. Allianz Care ne publie pas de liste comparable de réseaux d’hôpitaux privés pour son produit OSHC standard.
Dispositions en matière de télésanté
Les deux assureurs ont élargi leur couverture de télésanté pendant la pandémie de COVID-19 et ont conservé des prestations de télésanté permanentes. Allianz Care couvre les consultations de télésanté avec un médecin généraliste à 100 % du tarif MBS lorsque le prestataire utilise la plateforme de télésanté Allianz Care. Bupa couvre les consultations de télésanté via sa plateforme Blua, lancée en 2022, qui offre un accès 24h/24 et 7j/7 à un médecin généraliste et comprend des séances de conseil en santé mentale. Le service de télésanté de Bupa n’est pas comptabilisé dans la limite annuelle des séances de psychologie, alors que les séances de psychologie en télésanté d’Allianz Care sont déduites du plafond de 10 séances.
Prestations annexes et extras optionnels
Les polices OSHC standard des deux assureurs excluent les soins dentaires, optiques et la physiothérapie. Cependant, les deux proposent des polices d’extras optionnelles qui peuvent être regroupées avec l’OSHC moyennant une prime supplémentaire.
Extras Allianz Care
Allianz Care propose un additif OSHC Extras au prix de 156,00 $ par an pour les célibataires. La police comprend des soins dentaires généraux (deux bilans et détartrages par an, sans gap chez les dentistes du réseau Allianz), des soins dentaires importants avec une limite annuelle de 500 $, des soins optiques avec une limite annuelle de 150 $ pour les lunettes de vue ou les lentilles de contact, et de la physiothérapie avec une limite annuelle de 250 $. La police d’extras comporte une période d’attente de deux mois pour les soins dentaires généraux et les soins optiques, et une période d’attente de 12 mois pour les soins dentaires importants.
Extras Bupa
L’additif OSHC Extras de Bupa est au prix de 144,00 $ par an pour les célibataires. Les prestations comprennent des soins dentaires généraux (deux bilans et détartrages par an dans les centres dentaires appartenant à Bupa, sans gap), des soins dentaires importants avec une limite annuelle de 600 $, des soins optiques avec une limite annuelle de 200 $, et de la physiothérapie avec une limite annuelle de 300 $. Bupa inclut également une prestation annuelle de 100 $ pour les massages thérapeutiques, ce qu’Allianz Care ne propose pas. Les périodes d’attente reflètent la structure d’Allianz Care : deux mois pour les traitements généraux et 12 mois pour les soins dentaires importants.
Analyse de l’écart pharmaceutique
Pour les étudiants nécessitant des médicaments sur ordonnance de façon continue, le plafond de 50 $ par article et la limite annuelle de 300 $ sont identiques chez les deux assureurs. Cependant, la relation directe de Bupa avec les chaînes Chemist Warehouse et Priceline Pharmacy permet une réclamation électronique au point de vente, réduisant ainsi le besoin de soumettre des réclamations manuelles. Les titulaires de police Allianz Care dans les pharmacies hors réseau doivent payer le prix total initialement et soumettre une demande de remboursement, généralement traitée dans un délai de cinq jours ouvrables selon la déclaration de niveau de service d’Allianz Care publiée le 1er juillet 2023.
Traitement des réclamations et performance des services
Le Médiateur de l’assurance maladie privée publie des données trimestrielles sur les plaintes par assureur. Au quatrième trimestre 2023, Allianz Care a enregistré 2,1 plaintes pour 10 000 polices, tandis que Bupa a enregistré 1,8 plaintes pour 10 000 polices. Ces deux chiffres sont inférieurs à la moyenne du secteur de 2,4 pour 10 000 polices pour le segment OSHC. Les catégories de plaintes les plus courantes étaient les retards de traitement des réclamations et les litiges concernant les déterminations d’affections préexistantes.
Expérience numérique des réclamations
L’application mobile d’Allianz Care permet la soumission de réclamations à partir de photos avec reconnaissance optique de caractères pour l’extraction des données des factures. L’application traite les réclamations dans les 48 heures pour les consultations médicales standard, conformément à la charte des réclamations de l’assureur. L’application de Bupa s’intègre à My Health Record, permettant aux titulaires de police de consulter l’historique des prescriptions PBS et les relevés de réclamations Medicare le cas échéant. Bupa propose également une fonction de chat en direct dans l’application avec un temps de réponse moyen de trois minutes, selon son enquête annuelle sur l’expérience des membres de 2023.
Résolution des litiges
Les deux assureurs sont tenus de maintenir un processus interne de résolution des litiges conforme aux Private Health Insurance (Complaints Handling) Rules 2021. Les plaintes non résolues peuvent être transmises au Médiateur de l’assurance maladie privée. Le rapport annuel 2022-2023 du Médiateur, déposé au Parlement le 12 octobre 2023, a noté que 87 % des plaintes liées à l’OSHC étaient résolues au niveau de l’assureur sans escalade, avec un délai de résolution médian de 14 jours.
Considérations pratiques pour les titulaires d’un visa Sous-classe 500
Les étudiants internationaux potentiels et actuels qui évaluent les polices OSHC devraient peser les facteurs suivants en fonction de leur situation personnelle et de l’emplacement de leur campus.
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Confirmez la couverture du réseau près de votre campus avant l’achat. Utilisez l’outil de recherche de prestataires en ligne de chaque assureur pour vérifier qu’au moins deux cabinets de médecine générale en facturation directe se trouvent à distance de marche de votre résidence principale ou de votre université. Une police avec une prime plus basse mais sans prestataire en facturation directe à proximité entraînera des frais restant à charge plus élevés sur la durée du visa.
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Évaluez vos besoins pharmaceutiques par rapport à la limite annuelle de 300 $. Les étudiants gérant des maladies chroniques nécessitant plusieurs médicaments listés au PBS par mois peuvent épuiser le plafond pharmaceutique annuel en six mois. Dans ce cas, le choix de l’assureur importe moins que la budgétisation des frais de prescription restant à charge au-delà du plafond, qu’aucun des deux assureurs ne couvrira.
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Évaluez l’additif d’extras en fonction de vos besoins dentaires et optiques. La prime annuelle d’extras de 144,00 $ à 156,00 $ est rentable pour les étudiants qui ont besoin de deux bilans dentaires et d’une prescription optique par an. Sans la police d’extras, un bilan dentaire standard dans une grande ville coûte entre 80,00 $ et 150,00 $, et un examen de la vue coûte environ 70,00 $, selon l’enquête tarifaire 2023 de l’Association dentaire australienne.
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Envisagez l’option de paiement mensuel de Bupa si votre trésorerie est limitée. La possibilité de payer 42,75 $ par mois plutôt que 1 587,00 $ en une seule fois peut réduire la pression financière pendant la période entre les paiements des frais de scolarité et le début d’un emploi à temps partiel. L’exigence de paiement initial d’Allianz Care peut nécessiter une épargne de précaution initiale plus importante.
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Examinez les périodes d’attente avant de changer d’assureur. Les titulaires d’un visa Sous-classe 500 qui ont maintenu une OSHC continue auprès d’un assureur pendant plus de 12 mois et qui changent pour un autre assureur ont droit à la continuité de la couverture pour les périodes d’attente déjà purgées en vertu des Private Health Insurance (Portability) Rules 2020. Un certificat de libération de l’assureur précédent doit être obtenu et fourni au nouvel assureur avant le changement pour éviter de repurger les périodes d’attente pour les affections préexistantes.